Wohngebäudeversicherung – Wenn Dach und Wände kaputt gehen
- Schutz für: Das Gebäude "an sich" (Dach, Wände, Böden, Fenster, fest eingebaute Teile).
- Gefahren: Feuer, Leitungswasser (Rohrbruch), Sturm & Hagel, Blitzschlag.
- Unterschied: Hausrat = Alles was rausfällt (lose). Wohngebäude = Alles was fest ist.
- Für wen? Ein Muss für jeden Hausbesitzer. Banken verlangen es bei Krediten oft zwingend.
- Wichtig: Elementarschäden (Hochwasser, Erdbeben) müssen extra versichert werden!
Dein Haus ist wahrscheinlich das Teuerste, was du jemals besitzen wirst. Wenn ein Sturm das Dach abdeckt oder ein Feuer alles niederbrennt, kostet der Wiederaufbau hunderttausende Euro. Wenn dein Haus einmal "Reset" drückt und du von vorne anfangen musst, brauchst du einen starken Partner. Das ist die Wohngebäudeversicherung.
Was ist eine Wohngebäudeversicherung?
Stell dir vor, du packst dein Haus an einem Kran und schüttelst es kräftig. Alles, was fest am Haus bleibt, gehört zur Wohngebäudeversicherung.
Dazu zählen:
- 🏠 Das Mauerwerk und das Dach
- 🪟 Fenster und Türen
- 🚽 Fest verbaute Sanitäranlagen (Badewanne, Klo)
- 🔥 Die Heizungsanlage
- 🍳 Manchmal auch die Einbauküche (wenn sie individuell für den Raum gefertigt wurde)
Alles, was beim Schütteln herausfallen würde (Sofa, TV, Kleidung), gehört nicht dazu. Das ist ein Fall für die Hausratversicherung.
Mehr Grundlagen im kompletten Versicherungs-Guide
Zum Vergleich: Hausratversicherung
Welche Schäden deckt die Wohngebäudeversicherung ab?
Sie zahlt, wenn dein Haus durch äußere Einflüsse beschädigt oder zerstört wird. Die klassischen "Gefahren" sind:
- Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion. Wenn das Haus abbrennt, zahlt die Versicherung den Neubau.
- Leitungswasser: Der Klassiker! Ein Rohr in der Wand platzt und das Wasser läuft tagelang ins Mauerwerk. Die Versicherung zahlt die Trocknung und Reparatur der Wand.
- Sturm & Hagel: Ab Windstärke 8. Wenn Ziegel vom Dach fliegen oder Hagelkörner die Rollläden durchlöchern.
Achtung: Überschwemmung durch Regen oder Flüsse gehört nicht zum Standard! Das ist ein Extra-Baustein (Elementarschäden).
Unterschied: Wohngebäude vs. Hausrat
Das ist die häufigste Frage. Hier eine ganz klare Tabelle für dich:
| Szenario | Wer zahlt? Hausrat | Wer zahlt? Wohngebäude |
|---|---|---|
| Dach abgedeckt durch Sturm | – | Wohngebäudeversicherung |
| Sofa verbrannt bei Wohnungsbrand | Hausratversicherung | – |
| Wasserflecken an Wand durch Rohrbruch | – | Wohngebäudeversicherung |
| Fernseher durch Kurzschluss zerstört | Hausratversicherung | – |
Mehr Infos zur Hausratversicherung
Für wen ist eine Wohngebäudeversicherung wichtig?
- Für Hauseigentümer: Ein Muss. Wenn das Haus abbrennt und du keine Versicherung hast, stehst du vor dem finanziellen Ruin. Wenn du das Haus noch abbezahlst, zwingt dich die Bank sogar dazu. Die meisten Banken verlangen diese Versicherung, bevor sie einen Kredit für den Hauskauf bewilligen. Vergleiche hierbei nicht nur die Versicherung, sondern auch die Zinsen und schau dir Baukredite im Vergleich an.
- Für Vermieter: Sie schützt dein Investment (das Mietshaus). Du kannst die Kosten dafür auf die Mieter umlegen (Nebenkosten).
- Für Mieter: Du brauchst keine Wohngebäudeversicherung abschließen. Das ist Sache des Vermieters. Du solltest dich aber um Hausrat und Haftpflicht kümmern.
Welche Versicherungen sind noch Pflicht?
Wie wird die Versicherungssumme berechnet?
Die Versicherung zahlt im Ernstfall den sogenannten gleitenden Neuwert. Das heißt: Sie zahlt so viel Geld, wie es heute kosten würde, das gleiche Haus in gleicher Qualität neu zu bauen.
Damit das klappt, muss die Versicherung wissen:
- Wie groß ist das Haus? (Wohnfläche in qm)
- Wann wurde es gebaut? (Baujahr)
- Wie ist es ausgestattet? (Keller, Dachgeschoss, Garage, Solar)
Vorsicht Falle: Unterversicherung!
Angenommen, dein Haus würde heute 500.000 € kosten, um es neu zu bauen. Du hast es aber nur für 300.000 € versichert (weil du sparen wolltest oder Umbauten nicht gemeldet hast).
Die Folge: Wenn es brennt und ein Schaden von 100.000 € entsteht, zahlt die Versicherung nicht 100.000 €, sondern kürzt die Leistung anteilig! In diesem Beispiel würdest du nur ca. 60.000 € bekommen. Du bleibst auf 40.000 € Schaden sitzen.
Wichtige Zusatzbausteine und Fallen
Das Standard-Paket reicht oft nicht aus. Achte auf diese Punkte:
- Elementarschäden (Extrem wichtig!): Starkregen, Hochwasser, Schneedruck, Erdrutsch. Durch den Klimawandel werden diese Schäden immer häufiger. Normale Versicherungen zahlen hier NICHT. Du musst das extra buchen.
- Glasbruch: Wenn du riesige Panorama-Fenster oder einen Wintergarten hast, lohnt sich das. Für normale Fenster oft unnötig.
- Grobe Fahrlässigkeit: Achte darauf, dass der Versicherer auf den "Einwand der groben Fahrlässigkeit" verzichtet. Sonst zahlen sie nicht, wenn du das Dachfenster bei Sturm offen gelassen hast.
Spartipps für die Wohngebäudeversicherung
Ein Haus zu versichern ist teuer. So drückst du den Preis:
- Selbstbeteiligung: Vereinbare, dass du Kleinschäden bis 300 € oder 500 € selbst zahlst. Das senkt den Jahresbeitrag oft deutlich.
- Sammelvertrag: Hast du Hausrat und Wohngebäude beim gleichen Anbieter? Oft gibt es Bündel-Rabatte.
- Sanierung melden: Hast du das Dach neu gemacht oder die Elektrik erneuert? Das senkt das Risiko für die Versicherung – und damit oft deinen Beitrag. Planst du größere Umbauten? Prüfe Finanzierungsmöglichkeiten für Modernisierungen.
- Vergleichen: Schließe nicht blind bei der Bank ab, die dir den Kredit gibt. Vergleiche Preise!
Mehr Spartipps allgemein: Versicherungen günstiger machen.
Häufige Fragen (FAQ)
Braucht ein Mieter eine Wohngebäudeversicherung? ▼
Nein. Das ist Sache des Eigentümers. Die Kosten werden aber oft über die Nebenkosten auf dich umgelegt.
Zahlt die Versicherung bei Hochwasser? ▼
Nur, wenn du den Baustein "Elementarschäden" (Elementarversicherung) extra abgeschlossen hast. Im Standard-Vertrag ist Hochwasser meist NICHT drin.
Was passiert, wenn ich mein Haus verkaufe? ▼
Die Versicherung "klebt" am Haus. Sie geht automatisch auf den neuen Besitzer über. Der neue Besitzer hat aber ein Sonderkündigungsrecht von einem Monat nach Grundbucheintrag.
Kann ich die Versicherung von der Steuer absetzen? ▼
Wenn du selbst im Haus wohnst: Nein. Wenn du das Haus vermietest: Ja, dann sind es Werbungskosten.
Verbraucherzentrale Wohngebäude, Stiftung Warentest Vergleich, GDV (Statistiken)