Rentenversicherung – Warum dein Lohn für Oma-Rente draufgeht
- Generationenvertrag: Junge Leute zahlen heute ein, damit die Rentner jetzt Geld bekommen (Umlageverfahren).
- Dein Beitrag: 18,6% deines Bruttolohns fließen in die Rentenkasse (die Hälfte zahlt der Chef).
- Rentenpunkte: Für 1 Jahr Durchschnittsarbeit bekommst du 1 Punkt. Ein Punkt ist aktuell ca. 37,60 € Rente wert.
- Das Problem: Es gibt immer weniger Kinder (Beitragszahler) und immer mehr Rentner.
- Lösung: Verlass dich nicht nur auf den Staat! ETF-Sparpläne oder Riester sind wichtige Ergänzungen.
Vielleicht hast du schon mal auf den Gehaltszettel deiner Eltern geschaut. Da geht eine riesige Summe für "Rentenversicherung" weg. Viele denken: "Das Geld wird für mich gespart, bis ich alt bin." Falsch! Das Geld wird sofort ausgegeben – an die heutige Oma-Generation. Das nennt man den Generationenvertrag. Ich erkläre dir, warum das System genial, aber auch in großer Gefahr ist.
Das Generationenvertrag-Prinzip (Das Dorf-Beispiel)
Stell dir ein kleines Dorf vor. Es gibt 100 junge, starke Leute, die auf dem Feld arbeiten. Und es gibt 10 alte Menschen, die nicht mehr arbeiten können.
Die 100 Jungen geben jeden Monat einen kleinen Teil ihrer Ernte ab. Dieser Haufen wird sofort an die 10 Alten verteilt, damit sie essen können. Es wird nichts in einen Keller gelegt ("gespart").
- Früher (1960): 6 Junge haben für 1 Rentner gezahlt. Das war billig für jeden Einzelnen.
- Heute (2024): Nur noch 2 Junge zahlen für 1 Rentner. Die Belastung für die Jungen ist viel höher!
Woher kommt deine Rente? (Rentenpunkte)
Wenn du arbeitest, sammelst du "Punkte". Das ist wie bei einem Videospiel-Highscore.
Die Regel: Wenn du in einem Jahr genau so viel verdienst wie der Durchschnitt aller Deutschen (ca. 45.000 € brutto), bekommst du 1,0 Rentenpunkte.
- Verdienst du nur die Hälfte? → 0,5 Punkte.
- Verdienst du doppelt so viel? → 2,0 Punkte (es gibt aber eine Obergrenze!).
Später im Alter werden diese Punkte in Euro umgetauscht. Ein Punkt ist heute ca. 37,60 € monatliche Rente wert (Rentenwert).
| Dein Jahresgehalt | Punkte pro Jahr | Monatsrente (nach 40 Jahren) |
|---|---|---|
| 22.500 € (Halbzeit) | 0,5 | ca. 750 € |
| 45.000 € (Durchschnitt) | 1,0 | ca. 1.500 € |
| 67.500 € (Gutverdiener) | 1,5 | ca. 2.250 € |
*Vereinfachte Rechnung ohne Steuerabzüge und Inflation.
Beitrag – Was nimmst du mit?
Der Staat nimmt sich 18,6 % von deinem Bruttolohn für die Rentenkasse. Das klingt viel, aber du zahlst es nicht allein!
Gesamtbeitrag Rente: 558 €
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Dein Anteil (9,3%): 279 € (wird vom Lohn abgezogen)
Chef-Anteil (9,3%): 279 € (zahlt der Chef extra)
Das ist Teil der Sozialversicherung.
Das große Problem: Wir werden zu alt
Das System wurde erfunden, als die Leute mit 65 in Rente gingen und oft mit 70 starben. Sie haben also nur 5 Jahre Rente bekommen.
Heute werden wir dank guter Medizin oft 85 oder 90 Jahre alt. Wir beziehen also 20 bis 25 Jahre lang Rente! Gleichzeitig kommen zu wenige Babys nach, die später arbeiten und einzahlen können.
Die Folge: Entweder müssen die Beiträge steigen (die Jungen zahlen mehr), oder die Renten müssen sinken (die Alten kriegen weniger), oder wir müssen länger arbeiten (Rente mit 70?).
Was kannst du tun? (Nicht nur auf den Staat hoffen)
Die gesetzliche Rente wird später wahrscheinlich nur für das Nötigste reichen (Miete, Essen). Für Urlaub oder ein Auto brauchst du eigenes Geld.
- Aktien/ETFs: Wer früh anfängt (z.B. 50 € im Monat), profitiert enorm vom Zinseszins. Über 40 Jahre werden daraus schnell 100.000 €.
- Betriebsrente: Viele Firmen geben Geld dazu, wenn du für das Alter sparst.
- Staatliche Förderung: Es gibt "Riester" oder "Rürup", wo der Staat Geld dazuschießt. Prüfe, ob das für dich passt.
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Renten-Beispielrechnung
Lisa arbeitet 40 Jahre lang als Erzieherin. Sie verdient immer genau den Durchschnitt (ca. 45.000 €).
- ➡️ Sie sammelt 40 Rentenpunkte.
- ➡️ Rente = 40 Punkte × 37,60 € Wert
- ➡️ Ergebnis: 1.504 € Brutto-Rente
Achtung: Davon gehen noch Krankenversicherung (ca. 11%) und Steuern ab! Netto bleiben Lisa vielleicht 1.300 €. Reicht das für Miete und Leben in 40 Jahren? Wahrscheinlich nicht. Deshalb ist private Vorsorge so wichtig.
Häufige Fragen (FAQ)
Wann darf ich in Rente gehen? ▼
Aktuell steigt das Alter auf 67 Jahre. Wer früher gehen will, muss "Abschläge" hinnehmen (die Rente wird für immer gekürzt).
Bekomme ich meine eingezahlten Beiträge zurück? ▼
Nein. Deine Beiträge werden sofort an die heutigen Rentner ausgezahlt. Du erwirbst nur das "Recht", später auch von den Jungen bezahlt zu werden.
Muss ich als Schüler schon einzahlen? ▼
Bei einem Minijob (bis 538 €) kannst du dich befreien lassen. Aber: Wenn du kleine Beträge zahlst, zählen diese Jahre schon für deine "Wartezeit". Das kann sich lohnen!
Was passiert, wenn ich nie arbeite? ▼
Dann bekommst du keine Rente aus der Rentenkasse (außer Kindererziehungszeiten werden angerechnet). Im Alter bist du dann auf die "Grundsicherung" (Sozialhilfe für Rentner) angewiesen.
Deutsche Rentenversicherung, Bundesministerium für Arbeit und Soziales, Verbraucherzentrale
